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3·15金融消費者權(quán)益日 “權(quán)利,、責任,、風險”
隨著人民生活和收入水平的日益提升，投資形式越發(fā)豐富多樣,，但金融消費者的風險管理能力和責任承擔意識仍稍顯薄弱,。
中國工商銀行淮南分行提醒廣大金融消費者：應(yīng)加強自身和家庭負債、儲蓄,、投資等方面的整體規(guī)劃意識,，提升金融風險管理能力和責任承擔意識，通過合法程序理性解決金融消費爭端,。
一,、增強風險責任意識，提升風險管理能力
�,。ㄒ唬┖侠碡搨辉骄�,，莫陷入“拆東墻補西墻”的債務(wù)怪圈
為滿足自身的各種消費需求（如住房、汽車）,，個人或家庭在自身能夠負擔的范圍內(nèi)主動尋求負債,，是正常的經(jīng)濟金融現(xiàn)象。負債（杠桿）是把雙刃劍，運用得當可以提前滿足需求,、提升生活品質(zhì),，過度負債則容易陷入“拆東墻補西墻”的債務(wù)怪圈，甚至鋌而走險陷入非法的高利貸活動,，最終給個人和家庭帶來巨大的傷害,。因此，個人和家庭要學會跟蹤和評估自身的債務(wù)水平,，養(yǎng)成防患未然的意識,，手中留有應(yīng)對重大外部沖擊（如失業(yè)、事故等）的高流動性資產(chǎn),。
金融消費者可以采用28/36的經(jīng)驗法則為自己的負債劃定一個警戒線,。28/36的經(jīng)驗法則指個人或家庭的房產(chǎn)相關(guān)支出（包括房貸還款、物業(yè)管理費,、房地產(chǎn)稅,、房屋保險等）不超過同期收入的28%；總的負債（房產(chǎn)相關(guān)支出+車貸+信用卡負債+網(wǎng)絡(luò)小額貸款+其他負債）不超過同期收入的36%,。將負債控制在這個水平以內(nèi),，個人或家庭在日常生活中不會有明顯壓力。
不同收入水平對應(yīng)的貸款總額見下表：
表一 收入與貸款總額對應(yīng)表
注：表中所列貸款總額指特定利率和期限的貸款條件下,，個人還貸壓力不大的情形,，可作為參照標準。具體到個人還應(yīng)納入其他因素綜合考慮,，例如貸款條件變化,、年齡、現(xiàn)有資產(chǎn),、儲蓄及消費習慣,、就業(yè)穩(wěn)定程度、職業(yè)前景等,。
（二）防范各種“看似無門檻”的貸款套路
1.借款成本要弄清
借款成本指的是包括利息和其他各種費用（如手續(xù)費等）在內(nèi)的綜合資金成本,，應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，超過部分的利息約定無效,。
金融消費者尤其要關(guān)注利率之外的一次性費用，明白自己實際承擔的成本,。有的公司會收取手續(xù)費,、服務(wù)費、中介費等各種名目的費用,，借款人要將因貸款而產(chǎn)生的各項費用列入成本來計算自身的真實借貸成本。可以用如下公式進行換算：
年化利率=月利率*12=周利率*52=日利率*365
換算后如果發(fā)現(xiàn)年化利率（加上其他因該貸款而產(chǎn)生的各項費用）超過36%,，應(yīng)謹慎考慮,，避免過度負債。
2.警惕陌生電話推銷貸款和非法網(wǎng)絡(luò)貸款
針對目前日益頻繁,、觸手可及的電話推銷及頗具創(chuàng)意的網(wǎng)絡(luò)貸款推銷,，金融消費者尤其是消費需求旺盛的年輕人在參與借貸前要逐一核對以下十條注意事項：
（1）任何機構(gòu)開展資金放貸業(yè)務(wù)必須取得相應(yīng)的資質(zhì),，未經(jīng)批準不得從事放貸業(yè)務(wù),；（2）中介機構(gòu)或信息平臺推薦的貸款業(yè)務(wù)，必須查清楚最終放貸機構(gòu)名稱及是否具備真實的放貸資質(zhì),；（3）個人借貸前需要明確自身是否有需求及自身已有的負債水平,，越過28/36警戒線后要謹慎行事；（4）正確計算綜合借貸成本,，仔細詢問除利息外的其他各項費用,；（5）不少銀行業(yè)金融機構(gòu)已有手機銀行，并推出個人信用貸款業(yè)務(wù),，個人借貸前請至少對比兩家商業(yè)銀行的信用貸款綜合成本,；（6）不存在免費或免息的貸款，莫因貪戀“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱,；（7）充分運用具有公信力的第三方平臺例如“國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢公司的經(jīng)營范圍及經(jīng)營異常情況,；（8）充分運用我國金融管理部門（中國人民銀行、銀保監(jiān)會,、證監(jiān)會,、地方金融管理部門等）的官方網(wǎng)站查詢受監(jiān)管的機構(gòu)名單，受監(jiān)管意味著該機構(gòu)必須滿足一定的監(jiān)管要求,，但并不保證該機構(gòu)會完全合規(guī)地開展業(yè)務(wù),；（9）金融消費者要堅決遠離兩類不具有金融從業(yè)資格的機構(gòu)：一是在國內(nèi)不受金融管理部門監(jiān)管的機構(gòu)；二是自稱在境外接受金融監(jiān)管的機構(gòu),；（10）金融專業(yè)性強,，涉及各類風險的管理，普通金融消費者要正確評估自身的風險承受能力,，多咨詢身邊熟悉的專業(yè)人士,，多學習相關(guān)金融知識，看不懂的業(yè)務(wù)不觸碰,，沒有說清楚風險點或看不透風險的產(chǎn)品要遠離,。
3.遠離非法貸款小廣告
機構(gòu)放貸必須取得相應(yīng)的資質(zhì)，金融消費者要避免向非法的放貸機構(gòu)尤其是沒有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)放貸公司借款應(yīng)急,。遇到有以下特征且主動找上門的所謂“放貸機構(gòu)”或“信貸專員”要小心謹慎,，多方確認后再行動：
�,。�1）對機構(gòu)的真實身份含糊其辭，不愿正面回應(yīng)或自稱是正規(guī)銀行貸款（或自稱有合作）,；（2）對年化利率的詢問避而不談,，尤其是當實際借款利率超過36%時；（3）以各種噱頭吸引客戶,，尤其是用“免費”“免息”“零利率”等套路誤導普通金融消費者,；（4）以“信息科技公司”或“貸款咨詢”名義來放貸，實則是中介公司或違法放貸,。
�,。ㄈ┱w規(guī)劃資產(chǎn)和負債，應(yīng)急資金要留足
每個家庭或個人都應(yīng)有自身的資產(chǎn)負債表并定期跟蹤（可參考下表）,，對影響家庭資產(chǎn)負債表擴張（收縮）或內(nèi)部結(jié)構(gòu)變化的重大事項（如購房,、買車）要予以足夠的重視。通過與資產(chǎn)負債表相關(guān)的三個主要指標即流動性比率,、負債收入比和資產(chǎn)負債率可以監(jiān)測自身的財務(wù)健康狀況,。
指標一：流動性比率=流動資產(chǎn)/月支出
一般認為家庭流動性比率應(yīng)在3-6之間。換句話說,，可隨時變現(xiàn)應(yīng)急的資產(chǎn)要至少能夠支撐3個月的家庭日常開支,。對于個人或家庭而言，要提前規(guī)劃,，樹立底線思維,，防范對家庭有重大影響的風險事件，例如失業(yè),、重大疾病等,。因此，建議家庭結(jié)合自身實際情況,，儲備能夠支撐3-6個月日常開支的現(xiàn)金類資產(chǎn),。
指標二：負債收入比=當月償債支出/當月收入*100%
一般認為家庭每月的負債收入比不宜超過40%。過高的債務(wù)收入比會影響家庭的財務(wù)健康狀況,，在應(yīng)對外部重大沖擊時會變得脆弱不堪,。因此要將負債支出與收入的比例控制在警戒線范圍內(nèi)。
指標三：資產(chǎn)負債率=總負債/總資產(chǎn)*100%
家庭資產(chǎn)負債率反應(yīng)綜合償債能力,，不宜超過50%,，超過就要深入查看各類負債的情況并進行相應(yīng)調(diào)整，防止家庭財務(wù)危機的發(fā)生,。為避免重大意外的沖擊,，可考慮通過正規(guī)渠道購買保險來降低潛在損失，增強家庭的風險抵御能力,。
二,、金融消費者八項基本權(quán)利
�,。ㄒ唬┍Ｕ辖鹑谙M者財產(chǎn)安全權(quán)
金融機構(gòu)應(yīng)當依法維護金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財產(chǎn)安全。金融機構(gòu)應(yīng)當審慎經(jīng)營,，建立嚴格的內(nèi)控措施和科學的技術(shù)監(jiān)控手段,，嚴格區(qū)分機構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn),，不得挪用,、占用客戶資金。
�,。ǘ┍Ｕ辖鹑谙M者知情權(quán)
金融機構(gòu)應(yīng)當以通俗易懂的語言,，及時、真實,、準確,、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險,，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益,、掩飾產(chǎn)品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳,。
�,。ㄈ┍Ｕ辖鹑谙M者自主選擇權(quán)
金融機構(gòu)應(yīng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費者意愿,，由消費者自主選擇,、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強買強賣,，不得違背金融消費者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù),，或不得附加其他不合理的條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產(chǎn)品,。
�,。ㄋ模┍Ｕ辖鹑谙M者公平交易權(quán)
金融機構(gòu)不應(yīng)設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責任,、限制或者排除其合法權(quán)利,，不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑，不得減輕,、免除本機構(gòu)損害金融消費者合法權(quán)益應(yīng)當承擔的民事責任,。
（五）保障金融消費者依法求償權(quán)
金融機構(gòu)應(yīng)當切實履行金融消費者投訴處理主體責任,，在機構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機制,，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng),，提高金融消費者投訴處理質(zhì)量和效率,，接受社會監(jiān)督,。
（六）保障金融消費者受教育權(quán)
金融機構(gòu)應(yīng)進一步強化金融消費者教育,，積極組織或參與金融知識普及活動,，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費者教育,，幫助金融消費者提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認知能力及自我保護能力,，提升金融消費者金融素養(yǎng)和誠實守信意識。
�,。ㄆ撸┍Ｕ辖鹑谙M者受尊重權(quán)
金融機構(gòu)應(yīng)尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣,，不因金融消費者的性別、年齡,、種族,、民族或國籍等不同而進行歧視性差別對待。
�,。ò耍┍Ｕ辖鹑谙M者信息安全權(quán)
金融機構(gòu)應(yīng)當采取有效措施加強對第三方合作機構(gòu)管理,，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴格防控金融消費者信息泄露風險,，保障金融消費者信息安全,。
